Создаем общество защиты прав потребителей страховых услуг

В рамках разработки модельной ИНДИСТРАТ-Стратегии мне наконец удалось сделать то, что наверняка придется делать каждому из тех, кто решит прибегнуть к перспективной ИНДИСТРАТ-Технологии разработки и реализации индивидуальных стратегий противостояния беспределу страховщиков - разместить в специализированном блоге всю без исключения документально подтверждаемую фактуру взаимодействия страховщика и страхователя в рамках страховой коллизии, ставшей предметом модельной ИНДИСТРАТ-Стратегии. И для разминки полагаю вполне перспективным задуматься над вопросом, который мною был только что задан профессионалам от страхования на Информационном портале "Страхование в Москве" в материале "О трудностях понимания реакции страховщика", а именно (цитирую):

"От абстрактных рассуждений обо всем хорошем самое время спуститься на бренную землю, к нашим заботам, связанным с классификацией способов отъема средств у населения, наиболее распространенных среди наших страховщиков. Естественно, мне проще всего делать это на собственном примере ..., все вроде бы как понятно, но по ходу анализа официальных ответов страховщика я пришел в тупик и решил обратиться за помощью в понимании ситуации к многоуважаемому страховому сообществу. И касается это получением разных ответов страховщика по одним и тем же случаям, числом два случая.

Первая ситуация (речь идет не о самой ситуации, с ней мне более или менее все понятно, а о трех ответах по одному поводу, причем первые два ответа датированы одним числом и пришли в одном конверте, а третий увидел свет тремя с половиной неделями позже) описана следующим образом:

1. Исходящий С-4900-09/14680 от 1 июля 2009 года

11.03.2009 г. от Вас было принято заявление ... о повреждении застрахованного автомобиля в результате ДТП, имевшего место 09.03.2009 г. Данное событие, как и предыдущее, не было надлежащим образом оформлено Вами в компетентных органах, в связи с чем вопрос о выплате страхового возмещения был рассмотрен в порядке, предусмотренном п. 11.8.3 Правил страхования.

Ввиду того, что Вами своевременно не были представлены Страховщику документы, необходимые для решения вопроса о признании заявленного события страховым..., срок рассмотрения Вашего заявления был увеличен, о чем Вы были уведомлены в письменной форме.

После исполнения Вами обязательств Страхователя по предоставлению в страховую Компанию полного комплекта необходимых документов, делопроизводство по Вашему заявлению было продолжено. Ввиду того, что для устранения повреждений, зафиксированных в акте осмотра ... требовалась замена 3-х деталей, а также окраска бампера, Страховое ЗАО "МСК-Стандарт" не имело оснований для выплаты страхового возмещения по данному делу в полном объеме. После рассмотрения имеющихся документов и результата проведенного осмотра Страховщик посчитал возможным произвести Вам выплату страхового возмещения ... частично, а именно: за замену левого габаритного фонаря (указателя поворота), что соответствует п. 11.8.3 Правил страхования, в котором указано, что страховщик имеет право выплатить страховое возмещение без предоставления документов из компетентных органов в случае повреждения лакокрасочного покрытия только одной детали (если иное не предусмотрено договором), остекления кузова, приборов внешнего освещения.

15.05.2009 г. Страховщиком было направлено на СТОА "Блок Акари Моторс" (ООО) подтверждение о возможности замены указателя поворота за счет страховой компании, после чего СТОА приступил к ремонту Вашего ТС.

2. Исходящий С-4900-09/14679 от 1 июля 2009 года

Из представленного Вами заявления следует, что в компетентных органах повреждение ТС оформлено не было, застрахованный автомобиль получил повреждение в результате события, которое произошло 09.03.2009 г.

Согласно акту осмотра ТС ... для устранения заявленных Вами повреждений требуется замена 3-х деталей и окраска одной детали.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия договора страхования были определены в Правилах страхования, с которыми Вы было ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует Ваша подпись на полисе ...

В соответствии с п.11.8.3 Правил страхования Страховщик имеет право выплатить страхвое возмещение при повреждении ТС без предоставления документов из органов МВД (ГИБДД, милиции) МЧС или иных компетентных органов в случае повреждения лакокрасочного покрытия только одной детали (если иное не предусмотрено договором), остекления кузова, приборов внешнего остекления, зеркал, внешней антенны. В указанном случае страховое возмещение без справок из вышеуказанных органов выплачивается не более трех раз за каждый год действия договора страхования, если в договоре страхования не оговорено иное.

В иных случаях, в том числе, при повреждении более одной детали, а также при повреждении, требующем замены детали, Страхователь обязан руководствоваться п. 11.8.1 Правил страхования и предоставить документы, указанные в п.11.8.2 Правил страхования, в соответствии с обстоятельствами произошедшего события.

Учитывая вышеизложенное, руководствуясь ст. 943 ГК РФ, п.п. 11.8.2, 11.8.3 Правил страхования, Страховое ЗАО "МСК-Стандарт" не вправе выплатить Вам страховое возмещение по заявлению ... в полном объеме. После рассмотрения имеющихся документов Страховщик посчитал возможным произвести Вам выплату страхового возмещения по ... частично, а именно: замену левого габаритного фонаря (указателя поворота).

За устранение остальных заявленных Вами повреждений Страховое ЗАО "МСК-Стандарт", в соответствии с Правилами страхования, ответственности не несет.

3. Исходящий С-4900-00/17282 от 28 июля 2009 года

Как следует из представленных документов 9.03.2009 г. застрахованный автомобиль был обнаружен поврежденным.

Документов компетентных органов, устанавливающих факт, причину и обстоятельства получения повреждений застрахованного ТС Вами не предоставлено.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Договор страхования с Вами заключен на основании на основании Правил страхования СНТ от 17 декабря 2007 года (далее Правила страхования), с которыми Вы были ознакомлены и согласны, экземпляр которых был вручен Вам при заключении Договора страхования, что подтверждается Вашей подписью на ...

В соответствии с п. 11.8.3 Правил страхования Страховщик имеет право выплатить страховое возмещение при повреждениях ТС <strong>без предоставления документов</strong> из органов МВД (ГИБДД, милиции), МЧС и иных <strong>компетентных органов в случае повреждения лакокрасочного покрытия только одной детали</strong> (если иное не предусмотрено договором), остекления кузова, приборов внешнего освещения, зеркал, внешней антенны.

Тем же пунктом Правил страхования оговорено следующее: договором страхования может быть предусмотрено, что обращение в вышеуказанные компетентные органы не является обязательным, если размер ущерба не превышает денежной суммы, установленной договором страхования, либо установленного договором процента от страховой суммы. Условия заключенного с Вами Договора страхования подобного соглашения не содержат.

Согласно акту осмотра ... Ваше транспортное средство получило следующие повреждения: сломаны крепления заглушки передней противотуманной фары, имеются задиры на переднем бампере, имеется трещина габаритного фонаря левого на переднем бампере, при этом все поврежденные детали подлежат замене (т.е. повреждению подверглось не только лакокрасочное покрытие, но и сами детали). С указанным актом осмотра Вы были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует Ваша подпись на нем.

В связи с тем, что повреждение Вашего транспортного средства требует ремонта в объеме большем, нежели окраска одной детали, Страховое ЗАО "МСК-Стандарт", руководствуясь ст. 943 ГК РФ, п. 11.8.3 Правил страхования, уведомляет о том, что не вправе осуществить выплату страхового возмещения за повреждения автомобиля без предоставления Вами соответствующих документов из правоохранительных органов.

Теперь вторая ситуация, отличающаяся от первой лишь тем, что вариантов ответа было два, и оба пришли в одном конверте, датируемые одной датой. А также тем, что относятся они к другому случаю

1. Исходящий МСК-Стандарт С-4900-09/14680 от 1 июля 2009 года

01.05.2009 г. от Вас было принято заявление ... о повреждении ТС, полученном во время его стоянки возле дома при неизвестных обстоятельствах.

При осмотре поврежденного автомобиля экспертом возникли сомнения, касающиеся причин возникновения повреждений застрахованного автомобиля, а также возможности их образования при заявленных Вами обстоятельствах.

В порядке п. 11.4 Правил страхования, Страховым ЗАО "МСК-Стандарт" было принято решение о проведении трасологической экспертизы с целью установления обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения. О проведении проверки и увеличении сроков рассмотрения заявления Вы были уведомлены Страховщиком.

Для выяснения причин и обстоятельств произошедшего события Страховщик обратился в независимое экспертно-юридическое бюрок... для проведения исследования.

04.06.2009 г. независимое экспертно-юридическое бюро ... подготовило заключение № .... об исследовании по выявлению причин и характера имеющихся на автомобиле повреждений, из которого следует, что повреждения ТС не могли возникнуть при заявленных обстоятельствах, а образовались в результате наезда на препятствия при движении автомобиля, либо являются дефектами эксплуатации.

После получения результата трасологической экспертизы, а также рассмотрения всех имеющихся материалов дела Страховое ЗАО "МСК-Стандарт" пришло к вывод о том, что Вами при обращении в страховую компанию были сообщены недостоверные сведения о повреждениях Вашего ТС, что, в соответствии с п. 12.1.3 Правил страхового возмещения, является основанием для отказа в выплате страхового возмещения и не дает правовых оснований для признания заявленного события страховым.

На основании изложенного, уведомляем Вас о том, что Страховое ЗАО "МСК-Стандарт" при рассмотрении Ваших заявлений .... действовало в соответствии с Правилами страхования и условиями договора страхования, и считаем свои обязательства по договору ... , надлежащим образом исполненными.

2. Исходящий С4900-09/14676 от 1 июля 2009 года

Из представленного Вами заявления следует, что застрахованный автомобиль получил повреждение во время стоянки при неизвестных обстоятельствах 01.05.2009 г.

В соответствии со ст. 943 ГК РФ условия договора страхования были определены в Правилах страхования, с которыми Вы были ознакомлены и согласны, о чем свидетельствует Ваша подпись на полисе ...

При осмотре поврежденного автомобиля возникли сомнения, относительно возможности образования повреждений застрахованного автомобиля в результате одного события при заявленных Вами обстоятельствах.

В порядке п.11.4 Правил страхования, Страховым ЗАО "МСК-Стандарт" было принято решение о проведении трасологической экспертизы с целью установления обстоятельств, влияющих на выплату страхового возмещения.

Для выяснения причин и обстоятельств произошедшего события Страховщик обратился в независимую экспертную организацию ... для проведения исследования.

04.06.2009 г. независимое ... подготовило заключение ... об исследовании пол выявлению причин и характера имеющихся на автомобиле повреждений, из которого следует, что повреждения ТС не могли возникнуть при заявленных обстоятельствах, а образовались в результате наездов на препятствия при движении автомобиля, либо являются дефектами эксплуатации.

На основании всего вышеизложенного, наша Компания пришла к выводу о том, что Вами были сообщены Страховщику заведомо недостоверные сведения, касающиеся обстоятельств повреждения ТС.

В связи с тем, что заявленные обстоятельства повреждения ТС являются недостоверными, в силу ст. 943 ГК РФ, п. 12.1.3 Правил страхования, Страховое ЗАО "МСК-Стандарт" не вправе произвести выплату страхового возмещения по ...

Разумеется, у меня есть своя версия объяснения случившегося, но мне бы хотелось узнать мнение профессионалов. Если это возможно, разумеется:D